Путівник по заощадженнях
Ця сторінка містить корисні поради та практичні рекомендації, які допоможуть краще розуміти особисті фінанси та ухвалювати ефективні фінансові рішення
Всесвітній день заощаджень
Всесвітній день заощаджень – це свято, яке присвячене важливості економії та фінансової грамотності. Його історія почалася 1924 року, коли в Мілані проходив перший міжнародний конгрес ощадних банків. На цьому конгресі зібралися представники з 29 країн, щоб обговорити проблеми заощадження і розвитку банківської справи. В останній день конгресу, 31 жовтня, італійський професор Філіппо Равізза запропонував відзначати цей день як Міжнародний день заощаджень, щоб популяризувати ідею заощадження серед населення.
Методика SMART для визначення фінансової мети
Визначення чіткої фінансової мети є важливим кроком на шляху до фінансового успіху.Фінансова мета – це визначена кількість грошей, що дорівнює вартості матеріальних речей, якими людина прагне володіти.
Один із ефективних методів визначення фінансової мети – це використання SMART-методу. SMART відображає п’ять основних критеріїв, які роблять вашу мету конкретною, вимірюваною, досяжною, реалістичною та визначеною в часі.
Specific
Конкретна
Ваша мета повинна бути чіткою та конкретною. Чого саме ви хочете досягти? Наприклад, “Зберегти 10 000 гривень на оплату навчання протягом наступних 12 місяців”.
Measurable
Вимірювана
Визначте, як саме ви будете вимірювати досягнення вашої мети. Це може бути кількість грошей, які ви вже заощадили на старті до фінансової мети.
Achievable
Досяжна
Переконайтеся, що ваша мета досяжна і відповідає вашим фінансовими можливостями і ресурсами.
Relevant
Доцільна
Час від часу запитуйте себе: Чому я цього хочу саме цього? Чи ця мета є актуальною для мене? Не ставте завеликі цілі, які можуть виявитись занадто важкими для реалізації.
Time-bound
Обмежена в часі
Визначте конкретний строк, до якого ви плануєте досягнути своєї фінансової мети. У нашому випадку, це 12 місяців.
Правила заощадження та економії
Мета накопичень має бути конкретною та вимірною.
Процес накопичення коштів повинен мотивувати до дій, приносити задоволення та передчуття гарного результату.
Розрахуйте суму для регулярних накопичень.
Фінансова подушка безпеки
- Чому варто розпочати накопичувати на непередбачувані ситуації?
- Як ви можете накопити свої резервні кошти?
- З чого варто почати формування власного резервного фонду?
Погашення боргу
- Способи управління борговими зобов’язаннями.
- Оцінка поточного фінансового стану та розробка плану погашення боргу.
- Поради щодо уникнення переплат та раннього погашення боргу.
- Як накопичити на погашення боргу?
Відпустка
- Як заощадити кошти на відпустку впродовж року?
- Організація відпустки та способи зменшення витрат.
Велика покупка
- Вартість автомобіля та необхідні розрахунки.
- Чи варто брати кредит?
- Як накопичити необхідну суму?
- Як накопичити на перший внесок?
- Що робити якщо важко сплачувати кредит?
Інвестиції
Як зібрати стартову суму для початку інвестування або початку власної справи.
Пенсійні заощадження
- Пенсійний вік та пенсійні накопичення.
- Інвестиційні стратегії для накопичення пенсійних активів.
- Розрахунок та організація регулярних внесків.
Фінансовий інструмент - депозит
Які переваги має цей спосіб збереження та заощадження власних коштів?
Можливості збільшення заощаджень.
Національний банк України встановлює стандарти та правила для банківських депозитів, щоб забезпечити вкладників найкращими умовами. Обравши правильний термін та умови розміщення вкладу, ви можете забезпечити собі додатковий прибуток.
Гарантія надійності та стабільність банку.
Ефективний банківський нагляд, який забезпечує Національний банк України та захист вкладів Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, надають вкладникам упевненість у тому, що їх гроші в банку перебувають під захистом держави.
Гнучкість вибору.
Можна обрати різні типи депозитів для задоволення потреби та реалізації фінансових цілей. Перш ніж розмістити гроші на депозит, визначте, на що саме ви заощаджуєте.
3 кроки успішного розміщення вкладу в банку
Розрахуйте власні фінансові можливості: без якої суми грошей ви змогли б обійтися впродовж періоду, на який плануєте розмістити депозит?
Також важливе питання, в якій валюті ви плануєте розмістити вклад в банку.
Депозит можна розмістити на короткий строк (до одного року), на довгий строк (більше року) і на вимогу.
Якщо це строковий депозит без права дострокового розірвання, то ви не зможете забрати вклад достроково. Обираючи вклад на вимогу, ви вкладаєте гроші без встановлення конкретного строку і можете забрати їх за потребою.
Щоб точно знати, наскільки вигідним буде той чи інший варіант вкладу, на вашу вимогу банк зобов’язаний видати розрахунок реального доходу та витрат за депозитом.
Обов’язково ознайомтесь з Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб в якій міститься загальна інформація про систему гарантування, максимальний розмір відшкодування та які вклади підпадають під гарантії Фонду. Перевірте, чи поширюються гарантії Фонду гарантування вкладів саме на ваш вклад?
Перед розміщенням коштів на депозитний рахунок необхідно уважно прочитати депозитний договір, зокрема, пункти, що стосуються автоматичного продовження депозиту після завершення терміну його дії, можливість поповнення депозиту та умов дострокового розірвання угоди.
Відкривши банківський депозит, ви обираєте стабільність і збереження ваших коштів на майбутнє.
Безпека заощаджень
Поради щодо забезпечення безпеки вашої банківської картки
Не надавайте нікому ПІН-код вашої банківської картки.
Пам’ятайте, що інформація про ПІН-код є секретною і знати ПІН-код маєте тільки ви.
Не залишайте картку без нагляду в громадських місцях, і не допускайте, щоб інші люди бачили ваш ПІН-код під час введення.
Захищайте дані вашої картки в Інтернеті. Ніколи не надсилайте інформацію або фото вашої картки іншим людям через ненадійні сайти або електронну пошту.
Регулярно перевіряйте витрати на своєму банківському рахунку, щоб вчасно виявити можливі несанкціоновані операції.
Використовуйте картки з технологією NFS, оскільки вони є більш безпечними у порівнянні зі звичайною магнітною смугою на картці.
Встановіть на своєму смартфоні мобільний додаток вашого банку для моніторингу та керування своєю карткою.
Найпопулярніші шахрайські схеми
Це тип шахрайства, в якому пропонують інвестувати гроші у певний проект або фінансовий продукт, обіцяючи великі прибутки. Проте, ці прибутки зазвичай формуються через вступ нових учасників, а не через реальні інвестиції або продаж реальних товарів чи послуг. Пізніше схема руйнується, залишаючи більшість її учасників без грошей.
Порада. Уникайте участі в схемах «фінансова піраміда» та будьте пильними, коли чуєте обіцянки швидких та надзвичайно високих прибутків.
Шахрайська практика, коли зловмисники створюють фальшиві електронні листи, веб-сайти або повідомлення, які нагадують офіційні сповіщення від банків, компаній чи інших організацій. Ці зловмисники зазвичай просять вас надати свої персональні дані, такі як паролі, номери кредитних карток, фінансові номери тощо.
Порада. Не відповідайте на підозрілі запити та завжди перевіряйте достовірність електронних листів та вебсайтів перш ніж надавати будь-яку особисту інформацію.
Метод шахрайства, при якому зловмисники встановлюють спеціальні пристрої (скімери) на банкоматах або платіжних терміналах, щоб зчитувати інформацію з платіжних карток, які ви використовуєте для здійснення оплати. Пізніше, за допомогою отриманої інформації, зловмисники можуть копіювати вашу банківську картку або використовувати дані для здійснення несанкціонованих операцій.
Порада. Перевіряйте банкомати та платіжні термінали перед використанням, а також уникайте введення пін-коду в публічних місцях, де можуть бути шахраї-спостерігачі.
Тип шахрайських дій під час яких зловмисники захоплюють доступ до особистого комп’ютера або файлів та шифрують їх. Після цього вони вимагають викуп у вигляді криптовалюти, обіцяючи розшифрувати файли після отримання грошей.
Порада. Уникайте натискання на посилання або відкривання файлів з ненадійних джерел та регулярно робіть резервні копії важливої інформації.
Захист заощаджень
Що таке Фонд гарантування вкладів?
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб – це установа, створена для захисту грошових вкладів фізичних осіб в банках України.
У випадку банкрутства банку чи фінансової кризи, Фонд гарантує кожному вкладнику в кожному банку України Фонд відшкодування коштів в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення Фондом банку з ринку.
Гарантії Фонду гарантування вкладів фізичних осіб
100%
Протягом дії воєнного стану в Україні та трьох місяців з дня його припинення чи скасування Фонд гарантування вкладів відшкодовує кожному вкладнику банку кошти в повному розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку виведення банку з ринку.
600 000 грн
Після завершення тримісячного періоду з дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні Фонд гарантуватиме відшкодовування коштів в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше 600 тисяч гривень, незалежно від кількості рахунків в одному банку.
Що варто знати при розміщенні депозиту
Нарахування відсотків за вкладами припиняється на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення Фондом банку з ринку. А у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», – на кінець дня, що передує дню початку ліквідації банку.
Вклади в іноземній валюті відшкодовуються в національній валюті України. В такому випадку кошти за вкладом у валюті перераховуються за офіційним курсом гривні до іноземних валют. Для цього розрахунку використовують курс валют встановлений Національним банком України на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації.
Довідка про систему гарантування вкладів фізичних осіб є обов’язковим документом для ознайомлення перед укладанням з банком договору про розміщення коштів та важливим для кожного вкладника документом.
Зокрема, довідка містить інформацію про умови гарантування коштів за вкладом, максимальний розмір відшкодування, перелік коштів, які не Фонд не відшкодовує, період відшкодування у разі віднесення банку до категорії неплатоспроможних та валюту відшкодування.
Крім того, банк зобов’язаний ознайомлювати вкладника з Довідкою після укладення договору не рідше ніж один раз на рік у спосіб, що визначать сторони у договорі.
У кожному відділенні банку повинна розміщуватися така інформація:
1.Копія Свідоцтва учасника Фонду;
2.Інформація про місце знаходження, контактні номери телефону та сайт Фонду
3. Зразок Довідки про систему гарантування та актуальна інформація про те, яким є граничний розмір відшкодування коштів за вкладами.
Фонд гарантування вкладів не відшкодовує кошти:
1) передані банку в довірче управління;
2) за вкладом у розмірі менше 10 гривень;
3) розміщені на вклад у банку особою, яка є пов’язаною з банком особою або була такою особою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», – протягом року до дня прийняття такого рішення);
4) розміщені на вклад у банку особою, яка надавала банку професійні послуги як аудитор, оцінювач, у разі, якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув один рік (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», – один рік до дня прийняття такого рішення);
5) розміщені на вклад власником істотної участі у банку;
6) за вкладами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, що не є поточними ринковими умовами відповідно до статті 52 Закону України «Про банки і банківську діяльність», або мають інші фінансові привілеї від банку;
7) за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань;
8) за вкладами у філіях іноземних банків;
9) за вкладами у банківських металах;
10) розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду;
11) за вкладом, задоволення вимог за яким зупинено відповідно до Закону України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».
12) розміщені на вклад у банку особою, до якої застосовано санкції іноземними державами (крім держав, що здійснили або здійснюють збройну агресію проти України у значенні, наведеному в Законі України “Про оборону України”) або міждержавними об’єднаннями, або міжнародними організаціями та/або застосовано санкції відповідно до Закону України “Про санкції”;
13) залучені банком від видачі (випуску) ощадного сертифіката банку або депозитного сертифіката банку;
14) юридичних осіб.
Юридичні та фізичні особи, кошти яких не гарантовано, після прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку мають право заявити Фонду про свої вимоги до банку. Задоволення таких вимог здійснюється за рахунок коштів, одержаних в результаті ліквідації та продажу майна банку у черговості, визначеній статтею 52 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».